最近这两年，国内的存款利率一降再降，现在1年期利率也就1%出头。照这形势发展下去，未来国内存款利率降到0也不是没有可能。
这就不禁让人想到日本，从1990年到2019年，整整30年，日本经历了低利息、零利息，甚至负利息的阶段。那在这漫长的岁月里，日本人是怎么打理自己钱财的呢？他们的经验对我们又有哪些启发呢？
在低利率时代，日本涌现出了一群特别的理财能手——“渡边太太”。其实，“渡边太太”就是日本家庭主妇的代名词。
那个时候，把钱存在日本银行，几乎没什么收益，所以“渡边太太”们就把目光转向了海外。
她们发现，海外有不少高利息的货币，还有收益更高的资产。更厉害的是，她们利用日本银行的低利息贷款，从银行借钱，去投资海外的高收益资产，通过这种方式赚取差价，也就是我们常说的套利。
基金、股票、保险，都成了“渡边太太”们施展理财才能的舞台。
除了投资海外，还有一部分日本人选择锁定高利率。
在90年代，日本国内的储蓄型分红保险预定利率相当可观，能达到5.5%以上。于是，一些人早早把钱投入这类保险，给自己的资产收益上了一道“保险”，稳稳锁定长期高利率。
但后来经济泡沫破裂，利息一路下跌，到2024年，日本保险预定利率就只剩0.25%了。要是当初没抓住机会锁定高利率，资产收益可就大打折扣了。
不过，咱们得清楚，日本和中国内地国情不同，不能简单照搬他们的理财方法。咱们国家有独立的金融体系，还有外汇管制，像“渡边太太”那样大规模投资海外资产，在咱们这儿不太现实。
但不可否认，我们和日本也有相似之处。比如，两国都面临人口老龄化问题，这使得房地产需求发生变化，市场持续低迷。同时，银行利率也都有走低的压力。
在这样的大环境下，要是只把钱放在银行，很难避免利率下跌带来的收益缩水。
虽说不能完全复制日本的经验，但“渡边太太”的理财思路，还是能给我们一些启发。一方面，咱们可以让资产配置更丰富多元，别只盯着银行存款。
在国内，除了常见的银行理财，还可以合理配置一些稳健的基金，或者挑选优质蓝筹股票。对于有一定经济实力和风险承受能力的人，还可以关注黄金、REITs（不动产投资信托基金）等新兴投资领域，分散投资风险。
另一方面，面对利率下行趋势，我们也可以考虑提前锁定一些长期高收益产品。比如，国内的一些储蓄型保险产品，在利率相对高的时候入手，就能为未来资产收益提供保障。
不过，投资保险的时候，一定要仔细了解条款，根据自己的实际需求和经济状况做选择。
理财是一场持久战，我们得根据自己的实际情况，参考他人经验，摸索出适合自己的理财之路。
作者：闫 美 丽
来源：闫 美 丽 微 信 号责任编辑：Instshuai